IRP 1800만원 넣으면 연말정산 297만원 환급? 12월 31일까지 가능한 절세 방법
2025년 12월 31일까지 가입하면
연말정산에서 바로 공제받는 금융상품 TOP 4
12월이 되면 항상 궁금한 연말정산 세무 정보!
“올해는 진짜 세금 너무 나와요… 지금이라도 뭘 하면 덜 나올까요?”
결론부터 말씀드리면, 12월 31일 16시 까지 납입한 금액은 2025년 귀속 연말정산에 100% 반영됩니다.
아직 늦지 않았습니다. 지금 가입해도 2026년 2월 급여에 바로 환급으로 돌아옵니다.
2025년 기준, 직장인 절세 효율 1위~4위 금융상품
| 순위 | 상품 | 최대 연 납입한도 | 세액공제율 | 실제 환급액 (연봉 6천 기준) |
가입 마감 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | IRP (개인형 퇴직연금) | 최대 1,800만원 (퇴직IRP 포함) |
16.5% (총급여 5,500만 이하) 13.2% (초과) |
297만원 237.6만원 |
12월 31일 16:00 (증권사 기준) |
| 2 | 연금저축 (연금저축펀드/보험) | 최대 600만원 (IRP와 합산 900만원) |
16.5% / 13.2% | 99만원 79.2만원 |
12월 31일 16:00 |
| 3 | 주택청약종합저축 (2025년 한도 상향) |
연 300만원 (2024년까지 240만) |
소득공제 40% | 120만원 공제 | 12월 31일 영업점 마감 |
| 4 | ISA 만기 후 IRP 전환 (절세 폭탄) |
ISA 비과세 한도 내 → IRP로 전환 |
16.5% 추가 공제 | ISA 2천 + IRP 297만 = 최대 400만 이상 |
12월 30일까지 전환 신청 |
최강 조합 (2025년 기준 절세 킹)
① 연금저축 600만원 → 99만원 환급
② IRP 1,200만원 추가 → 198만원 환급
총 1,800만원 납입 → 297만원 즉시 환급
→ 실질 수익률 16.5% 확정 상품입니다. (어떤 주식도 이기지 못함)
① 연금저축 600만원 → 99만원 환급
② IRP 1,200만원 추가 → 198만원 환급
총 1,800만원 납입 → 297만원 즉시 환급
→ 실질 수익률 16.5% 확정 상품입니다. (어떤 주식도 이기지 못함)
세무사가 실제 상담 때 가장 많이 추천하는 전략
- 총급여 5,500만 원 이하라면 → IRP에 올인
16.5% 공제율은 국내에서 존재하는 가장 강력한 절세 무기입니다. - 5,500만 원 초과 ~ 1억 원 이하라면 → 연금저축 600만 + IRP 1,200만
여전히 13.2% 공제로 연 237만 원 이상 환급 - 이미 연금저축 꽉 채웠다면 → 무조건 IRP 추가
퇴직IRP가 있더라도 개인형 IRP 추가 개설 가능 (합산 1,800만) - ISA 만기 도래했다면 → 무조건 IRP로 전환
비과세 혜택 + 세액공제 16.5% 동시 적용
이건 절대 하지 마세요!
× 12월 31일 17시 이후 계좌 입금 → 2026년 귀속으로 넘어갑니다!
× 은행 영업점에서 IRP 가입 → 수수료 비싸고 상품 선택지 적음
→ 증권사 앱(미래에셋·삼성·NH·키움 등)에서 10분 만에 비대면 개설 추천
× 12월 31일 17시 이후 계좌 입금 → 2026년 귀속으로 넘어갑니다!
× 은행 영업점에서 IRP 가입 → 수수료 비싸고 상품 선택지 적음
→ 증권사 앱(미래에셋·삼성·NH·키움 등)에서 10분 만에 비대면 개설 추천
오늘 저녁에 할 일 3가지 (10분이면 끝)
- 증권사 앱에서 IRP 계좌 개설 (공인인증서만 있으면 됨)
- 기존 연금저축 잔액 확인 → 600만 원 미만이면 채우기
- IRP에 가능한 한도까지 입금 (최대 1,800만)
수만 명의 연말정산을 봐 온 결론은 하나입니다.
“IRP에 늦게 알게 된 사람은 후회하고, 일찍 알게 된 사람은 부자가 됩니다.”
12월 31일 16시까지만 기억하세요.
그 전까지 납입한 돈은 2026년 2월에 그대로 현금으로 돌아옵니다.
지금 바로 증권사 앱 켜세요.
당신의 13월의 월급이 기다리고 있습니다.
